Банк лопнул — как забрать вклад?

Банки — самое надежное место хранения сбережений для любого среднестатистического человека, у которого нет многомиллионного состояния и который лишен предпринимательской жилки и склонности к авантюрам. Действительно, положив деньги в банк, вы можете не беспокоиться, что вас ограбят — ограбления банков остались только в кино. Вы также можете быть относительно спокойным насчет инфляции. Конечно, деньги вы все равно будете терять, даже если откроете вклад под 10% годовых, но происходить этот неприятный процесс будет уже не так быстро, как если бы ваши деньги лежали дома под матрасом или между страниц «Большой Советской Энциклопедии».

Впрочем, риск попасться мошенникам всегда остается. Например, не стоит никому давать реквизиты своей карты, ведь используя эти данные, злоумышленник может перевести ваши деньги с депозита на любой другой счет через интернет-банкинг. Такие случаи, к сожалению, уже были. Так что абсолютно спокойным быть все же нельзя. С другой стороны, что-то надежнее банковского депозита все равно придумать довольно сложно. Бизнес, тем более в России — это большой риск. Да и сбережений, как правило, для стартового капитала будет мало, придется брать бизнес-кредит, а это очень сложно. Хранить деньги дома очень опасно, вкладывать в финансовые пирамиды — фактически отдавать их незнакомому жулику, который, если вас хотя бы просто посетила мысль отдать ему деньги, можно считать, что уже попытался вас обмануть. В общем, депозит — единственный выход.

В последнее время мы наблюдаем настоящий «бум» потребительского кредитования. Те, кто хотят тратить, при этом, не зарабатывая достаточно денег, обращаются в банк за потребительскими займами и кредитными картами. Причем берут они деньги у тех, кто зарабатывает и предпочитает экономить и копить. Ведь банки деньги не печатают, они их просто перераспределяют. Другими словами, потребительские кредиты в основной своей массе выдают за счет депозитов. Именно поэтому депозиты сейчас так привлекательны — спрос на кредиты высок, у банков просто не хватает денег, чтобы его удовлетворить. С другой стороны, потребительские кредиты дают практически всем желающим, никак при этом, не проверяя заемщика. В результате заем может получить даже безработный человек, не имеющий средств к существованию. Это в свою очередь приводит к образованию огромных задолженностей перед банками. Кредитные организации терпят убытки, но за счет высоких доходов с остальных заемщиков все равно оказываются в выигрыше. Само собой долго так продолжаться не может.

Этот мыльный пузырь вскоре должен лопнуть, ведь фактически в данном случае банки делают деньги «из воздуха», выдавая высокорискованные займы в огромных объемах. Центральный Банк России, как главный регулятор банковской деятельности в стране, не мог долго игнорировать складывающуюся ситуацию. Ответом на обстоятельства стали новые требования ЦБ. Банки должны были увеличить свои резервы, причем многократно. Для многих кредитных организаций новые требования оказались непосильными, выполнить их у них возможности не было — слишком плохо шли дела до этого. Такие кредитные организации все равно бы закрылись, во всяком случае, большинство из них. Однако Центральный Банк ускорил этот процесс, отозвав у них лицензии. То есть фактически банк без лицензии работать не сможет.

В последнее время случаи отзыва лицензий у кредитных организаций случаются чуть ли не каждую неделю. Данный факт не может радовать клиентов этого банка, особенно тех, кто доверил кредитной организации свои накопления. Сразу же возникает огромное количество вопросов: «как получить свои деньги назад?», «где это сделать?», «когда это можно будет сделать?», «куда обратиться?», «что для этого нужно?» и так далее. При этом практически все вкладчики слышали о системе страхования вкладов. Если ваш банк участвует в этой программе, то деньги вам обязательно вернут. Однако как их будут возвращать и сколько можно будет получить, знают не все.

Совсем недавно сумму, которую можно получить за депозит увеличили до 700 тысяч рублей. Если ваш вклад был больше этой суммы, вам все равно выплатят 700 тысяч рублей. Если ваш вклад был в долларах, то его переведут в рубли по курсу на день наступления страхового случая и если сумма окажется больше, вам все равно выплатят те же 700 тысяч. То есть 700 тысяч — это потолок, больше которого быть не может. Впрочем, в последнее время все чаще говорят о том, что в будущем сумму выплат могут увеличить до 1 миллиона рублей, но пока это только проект. Судьба его неизвестна. Так что пока вы можете рассчитывать только на 700 тысяч.

Это ограничение можно обойти, открыв вклады в разных банках. При этом если вы откроете несколько депозитов в одном банке, то сумма компенсации все равно не превысит 700 тысяч по всем вашим вкладам. В настоящее время в систему страхования входят 876 банков, почти 434 тысяч вкладчиков уже сталкивались с необходимость получать выплаты. Из страхового фонда возмещение за утраченные вклады уже превысило сумму в 77 миллиардов рублей. Так что вероятность, что вам с этим придется столкнуться, есть, опасность реальна, но и выплаты, также реальны и значительны.

Итак, случилось непоправимое, банк лопнул, как вернуть деньги? Для начала нужно обратиться в АСВ (агентство страхования вкладов) или же в банк-агент, который могут привлечь для выплаты компенсаций бывшим вкладчикам. Обратиться нужно с заявлением, форму которого подскажут по месту обращения. Само собой, при себе нужно иметь паспорт. Что касается вопроса «когда?», то здесь возможны варианты. Обратиться с заявлением можно со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня завершения действия моратория. Если же вкладчик оказался таким рассеянным и пропустил срок подачи заявления, то получить деньги он не сможет. Если же причина была уважительной, например, командировка или болезнь, то в этом случае необходимо написать соответствующее заявление в АСВ. При этом какую причину считать уважительной, а какую нет, определяет закон. Правление АСВ может специальным решением восстановить упущенные права.

Согласно закону выплаты вкладчикам производятся в  течение 14 дней после отзыва лицензии. Если же сумма вклада превышает 700 тысяч рублей, шанс получить оставшуюся часть у вас будет, однако только после положительного решения суда, когда будет распродаваться имущество банка. Впрочем, есть вероятность, что вы получите и меньше той суммы, что была у вас на депозите. Это может случиться, если в «лопнувшем» банке у вас был не только депозит, но и кредит. В таком случае с вашего вклада могут удержать все ваши обязательства перед кредитной организацией. Это неприятно, и если вы не хотите платить, то, скорее всего, придется обращаться в суд.