Банки против микрофинансовых организаций – битва за клиентов или гусь свинье не товарищ.

Когда вы слышите слово кредит, то первое, что приходит вам в голову – это банк. Конечно, могут быть разные варианты, но все равно, одним из первых вам на ум при слове кредит придет банк. Как говориться, если слышишь стук копыт, то ожидаешь увидеть лошадь, а не зебру, если, конечно, ты живешь не в Африке, там все совсем наоборот. Но иногда маленькие полосатые лошадки пытаются составить конкуренцию породистым скакунам. В данном случае, под породистыми скакунами мы подразумеваем банки, а под маленькими лошадками – микрофинансовые организации, которых становится все больше и больше.

Действительно, смогут ли МФИ в скором времени или в далеком, но обозримом будущем составить конкуренцию «традиционным» банкам? Сможет ли АвтоВаз вытеснить из премиум-сегмента Mercedes и BMW? Про АвтоВаз ответ однозначный – нет, а вот про микрофинансовые организации и банки стоит подумать. Ведь как минимум по количеству сами организаций, отделений, касс и представительств МФИ не уступают банкам. В настоящее время их в стране официально насчитывается 2227. Это только те, которые прошли необходимую процедуру государственной регистрации, а ведь есть еще и те, которые занимаются по сути тем же, но никаких лицензий не получали. Так что по распространённости МФИ банкам если и проигрывают, то не сильно.

К тому же потенциал в плане наращивания мощностей у микрофинансовых организаций гораздо выше, чем у банков. Посудите сами, что нужно, чтобы открыть банк? Нужно много денег, нужен большой и высокопрофессиональный персонал, нужно оборудование, нужно оформить массу документов, что очень непросто, нужны связи. Что нужно, чтобы открыть МФИ – лицензия, немного денег, пара студенток, умеющих писать и непьющий охранник. Конечно, я немного упрощаю, но вряд ли кто-то будет спорить, что открыть микрофинансовую организацию гораздо проще, чем собственный банк. Так что количество МФИ очевидно будет расти гораздо быстрее, чем количество банков. К тому же банковский рынок уже устоялся, а вот рынок МФИ еще бурлит. Он постоянно меняется, новые игроки появляются и исчезают. То есть выходит, что микрофинансовые организации будут гораздо лучше приспосабливаться к изменяющимся условиям, ведь, по сути, они еще сами до конца не сформировались. Они гибче, чем банки и легче смогут подстроиться под меняющиеся интересы клиентов.

Другой параметр, по которому микрофинансовые организации могут составить конкуренцию обычным банкам уже сейчас – это реклама. Хотя опять же, речь тут скорее чет о количестве, чем о качестве. Реклама банков очень «взрослая» - ее размещают на телевидении, радио, в Интернете, в вагонах метро на самых видных местах. Плакаты обычно не «кричащие», хорошо сделанные, видно, что работал дизайнер. К тому же рекламные бюджеты банков несоизмеримо больше, чем бюджеты МФИ. Отсюда и дорогостоящая реклама на ТВ и лучшие рекламные места в метро и на билбордах. Но микрофинансовым организациям есть, чем ответить. «Ходячая» реклама на всех оживленных улицах, обильно обклеенные рекламными буклетами на дешевой бумаге стены домов и остановки общественного транспорта, навязчивые промоутеры, пытающиеся всучить флаер МФИ – это ассиметричный, но адекватный ответ.

Более того, создается ощущение, что здесь микрофинансовые организации даже выигрывают, потому что когда идешь по улицам города, кажется, что кроме как в МФИ, больше взять кредит просто негде. То есть их рекламы больше, но она хуже, видно, что рекламные материалы напечатаны на самой дешевой бумаге, а дизайн их самый примитивный. Даже в Интернете баннеры банков размещены на популярных ресурсах, где можно найти много полезной информации. А баннеры МФИ, как правило, размещены на сайтах, которые открываются автоматически, когда проходишь по сомнительной ссылке. Похоже, что шансы МФИ в борьбе с банками не такие призрачные, как казалось в начале.

Действительно, их много, у них агрессивная реклама и, что самое главное, они ближе к народу. В этом и заключается главное преимущество МФИ перед их «старшими братьями». Далеко не каждый клиент микрофинансовой организации сможет получить относительно дешевый кредит в банке, зато каждый клиент банка сможет получить заем в МФИ. Таким образом, выходит, что потенциальная клиентская база у МФИ значительно шире и рост её сдерживается только высокими процентными ставками. А точнее будет сказать не просто высокими, а огромными. Например, вы хотите взять заем в МФИ, допустим 5 тысяч рублей сроком на 1 неделю. По истечении этого срока, вы должны будете вернуть 5250 рублей. Все понятно, никаких вопросов не возникает, предложение кажется если и не выгодным, то приемлемым. Но если вы возьмете точно такой же заем, но вернете его не через неделю, а через месяц, то долг ваш вырастет до 6 тысяч рублей. Тут уже можно насторожиться.

Однако в данном недостатке кроется, как ни странно, преимущество МФИ – простые и понятные условия кредитования. Если в банке вы должны заплатить комиссию, купить страховку, а потом платить по процентной ставке, то в МФИ никаких комиссий нет, вы сразу видите, сколько и за что вам придется заплатить. Многих это подкупает. Еще несколько слов на счет потенциально широкой клиентской базе МФИ – это действительно так, ведь чтобы получить заем здесь, не нужно иметь ни высокий доход, ни хорошую кредитную историю. Деньги вам дадут в любом случае, нужен только паспорт. Собственно, поэтому у микрофинансовых организаций такие высокие ставки – слишком велик риск невозврата. И вот тут МФИ кладут банки на обе лопатки – ведь для человека, которому отказали во всех банках, ставки уже не так важны, главное, чтобы деньги вообще дали.

Таким образом, получается, что в битве между МФИ и банками в каких-то аспектах скорее ничья, а в каких-то однозначно побеждают МФИ. То есть, в общем, победа остается за микрофинансистами. Конечно, в МФИ нельзя получить ипотечный заем или автокредит, но эти займы берут нечасто, тогда как небольшие кредиты на различные нужды востребованы всегда и в больших количествах.

Хотя на самом деле, МФИ не конкуренты банкам и никогда такими не станут, потому что у них абсолютно разная «целевая аудитория», разный подход к работе с клиентами и организации бизнеса. В конце концов, одни – это породистые скакуны, а другие маленькие зебры.