Банки и мошенники – «холодная война» и «гонка вооружений».

Жизнь банкира простой не назовешь. Бизнес приходится постоянно совершенствовать, конкуренты не отстают и то и дело вырываются вперед, заемщики становятся все более разборчивыми и уже не берут займы по высоким процентным ставкам с огромным количеством скрытых комиссий и платежей. Более того, эти комиссии уже даже стали незаконными и суды,  а современные заемщики все чаще судятся с банками, встают на сторону последних, признавая банки с их «армией» юристов виноватыми. Интернет теперь позволяет получать кредиты онлайн, без долгого оформления бумаг. Это хорошо, это сокращает издержки и дает возможность охватить большинство потенциальных заемщиков, у которых есть компьютер с доступом в Сеть.

Но в то же время это означает и лишние хлопоты, ведь теперь банк без сайта и официальной страницы «ВКонтакте» воспринимается в лучшем случае, как отсталый. А что бы быть банком современным, нужно предлагать все услуги, которые есть у конкурентов и еще иметь какую-то свою, уникальную финансовую услугу, которых ни у кого больше нет. Сделать это непросто. Еще и государство, которое раньше не особо регулировало работу банков, вдруг решило защищать интересы заемщиков. Сначала запретили скрытые комиссии и платежи, заставили производить расчет полной стоимости кредита, где будет видно, какой будет конечная переплата и за что придется платить. Потом запретили поднимать ставки по рублевым депозитам, потому что слишком доходные депозиты создают нездоровую ситуацию на рынке и могут стать причиной финансового кризиса.

С некоторых пор государство еще и фактически решило банки возможности хоть что-то зарабатывать на проблемных долгах, фактически сделав продажу долга коллекторам невыгодной. Ведь теперь стоит только сказать, что ты не понял условий кредитного договора, как суд тут же признает сделку о продаже долга неправомерной, во всяком случае, так рекомендует делать глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. В последнее время ходили слухи, а также было множество сообщений в СМИ, что в самом скором времени банки заставят в обязательном порядке возмещать пропавшие в виду мошенничества средства с кредитной карты в полном объеме. Кредитные организации были против, но, кажется, ничего поделать с этим не смогли. Теперь же выяснились некоторые подробности самой процедуры возврата средств – банкам придется возмещать пропавшие средства в течение всего 24 часов. То есть если с вашей кредитной карты вдруг пропадут деньги, не пройдет и суток, как банк обязан будет вам все вернуть. В такой ситуации проблем у банков только прибавиться.

Но пока их нет, нужно что-то придумать, чтобы быть готовым. Придумывать же, в принципе, ничего не надо, все способы и так давно известны. Кредитным организациям просто нужно будет поработать над безопасностью средств на кредитных картах, над их защищенностью от мошенников. Нельзя сказать, чтобы работа в данном направлении не велась. Проблема сохранность средств на карте существовала всегда. Стоит ли говорить, что банковская карта не самое лучшее место для хранения крупных сумм денег. Для того чтобы украсть деньги с кредитки есть масса способов. Некоторые из них рассчитаны исключительно на удивительную наивность и доверчивость людей, которые готовы сообщить номер карты и пин-код каждому встречному на любом сайте. С этим банки тоже борются, находя и блокируя подобные сайты, однако радикально исправить ситуацию банки не в состоянии – просто нет такой возможности.

Но помимо доверчивости людей, а достаточно наивных граждан становится все меньше, мошенники используют и другие ресурсы, главным образом технологические. И вот тут защита кредитных карт в большей степени зависит от банка, а не от клиента. Ведь мошенники – это профессионалы, которые только тем и занимаются, что придумывают новые способы обмана граждан. Противостоять таким специалистам обычный человек не в состоянии. Для этого нужны такие же профессионалы, которые будут «на нашей стороне». И такие специалисты есть. Это могут быть собственные отделы безопасности в кредитных организациях или же компании, в структуру банка не входящие, которым борьба с мошенниками отдается на аутсорсинг. Это частные компании, которые предлагают свои услуги банкам.

Как правило, эффективность услуг таких компаний оказывается в целом выше, чем работа собственной службы безопасности банка. Все-таки для кредитной организации главная сфера деятельности – это выдача займов населению. А построение собственной эффективной системы защиты может потребовать очень много времени и средств. Хотя, конечно, это смотря какой банк и какая компания. В некоторых странах существуют и государственные структуру, которые борются с финансовым мошенничеством. В Великобритании, например, эта структура называется National Fraud Authority. Занимается она сбором сведений о финансовых махинациях, а также ищет способы борьбы с ними. По данным на январь 2011 года общий годовой ущерб от мошенничества в Великобритании составил 30 миллиарда фунтов стерлингов. При этом потери именно финансовых институтов составили более 3,5 миллиарда фунтов.

Впрочем, здесь нужно понимать всю щепетильность вопроса. Для банков, даже для российских, очень важна репутация. Ведь люди доверяют им деньги, а без безупречной репутации доверия не добьешься. Никто не будет получать кредитную карту в банке, который не может защитить счета своих клиентов. Поэтому кредитные организации предпочитают о случаях мошенничества умалчивать. Если и ведется какая-то статистика, то предназначена она исключительно для внутреннего пользования. Никто, во всяком случае, в ближайшее время, точных цифр не узнает.

Если проблема возникает, банк обычно стремиться решить все «полюбовно» - пострадавшему от рук мошенников просто возвращают деньги, но делают это без огласки. Ведь защититься от мошенников практически невозможно. Как только банки придумывают эффективную систему защиты, мошенники придумывают новые способы воровства. Эта «гонка вооружений» не останавливается ни на минуту. Эффективные банки оперативно справляются с новыми мошенническими схемами, минимизируя потери, однако 100% защиты вам никто обеспечить не сможет.