В каких случаях АСВ может отказать в выплате?

В последнее время Центральный банк России явно взял курс на оздоровление финансовой системы страны. У многих банков уже отозвали лицензии, другие на очереди. В конце прошлого года даже крупные и, как казалось, устойчивые и беспроблемные кредитные организации подверглись серьезным санкциям со стороны регулятора, в них назначили внешнюю администрацию, а лицензию отозвали. Причины, по котором ЦБ закрывал банки, как правило, были связанны с незаконной деятельностью. Например, эти кредитные организации занимались отмыванием денег, легализацией полученных незаконным путем доходов и так далее.

Кроме того, некоторые банки лишались лицензии потому, что не могли соответствовать новым жестким требования Центрального Банка, который требовал увеличить размер резервов, а также сократить выдачу высокорискованных ничем не обеспеченных займов. Так что во многом нынешняя ситуация связана с доступностью и высоким спросом на потребительские беззалоговые кредиты. Впрочем, дело тут не только в этом. Многие банки проводили незаконные операции с вкладами своих клиентов. Некоторые из них, например, выплачивали проценты своим старым вкладчикам за счет средств, поступивших от новых. Фактически это стандартная схема для финансовых пирамид. Такую схему использовали акционерный банк Пушкино перед отзывом лицензии и, например, МММ.

Впрочем, перед закрытием и до этого момента банки совершали с вкладами массу непонятных и довольно сомнительных операций. Само собой, с такими вкладчиками у АСВ могут быть проблемы. Точнее, у таких вкладчиков могут быть проблемы. Уже сейчас стали известны случаи отказов в выплате страховки по вкладам некоторым клиентам уже закрытых банком. Формулировка, с которой клиентам отказывают в возмещении — «сомнительные операции по вкладам». Очевидно, что это довольно расплывчатая формулировка, за которой может скрываться все, что угодно. Например, в середине января сообщили, что около 1,6 тысяч вкладчиков Инвестбанка не смогут получить компенсацию по своим вкладам из-за проведения сомнительных операций накануне отзыва лицензии у кредитной организации. То же самое касается и вкладчиков Волжского социального банка и Волго-Камского банка — для них получить компенсацию за свой вклад будет невозможно.

Причина отказа все та же — неправомерные операции. Если быть точнее, то эти мошеннические операции были направлены на формирование искусственного остатка на счете. К сомнительным и мошенническим операциям  Агентство по страхованию вкладов относит операции клиентов банка, которые в условиях неплатежеспособности финансовой организации пытаются различными действиями переоформить свои денежные средства на счета подставных физических лиц. Цель такой операции — получить компенсацию, на которую по закону претендовать не имели права. Суть операции такова: юридическое лицо, чувствуя, что кредитная организация уже не в состоянии выполнять свои обязательства и скорее всего лицензии лишится, начинает оперативно подыскивать счета физических лиц.

После того, как достаточное количество таких счетов было найдено, на них переводятся деньги. Причем неважно, были ли это уже открытые счета знакомы и друзей владельцев фирмы или же депозиты были открыты специально также на подставных лиц. На каждый такой счет переводят по 700 тысяч рублей. Сумма эта неслучайна. Ведь именно таков размер страховой выплаты по вкладам физических лиц. Итак, после перевода всех денег фирмы, хранящихся в банке, на счета физических лиц, владельцы фирмы в случае отзыва лицензии смогут получить свои средства назад по страховке максимально оперативно. Да, юридическим лицам АСВ также выплачивает страховку в случае отзыва у банка лицензии, однако в первую очередь компенсацию получают именно физические лица, а уже потом юридические. Более того, у банка может просто не хватить средств на выплату компенсации всем. Причем, даже после того, как все имущество кредитной организации будет распродано, что также займет время, никто не даст гарантий, что денег опять же хватит всем. Так что юридические лица действительно имеют массу оснований для того, чтобы попытаться вывести свои деньги как можно раньше.

Но у Центрального Банка на этот счет совсем другое мнение. С точки зрения регулятора подобные действия — это мошенничество, а за мошенничество наказывают, например, не выплатой страховки. Впрочем, подобные вещами занимаются не только юридические лица, но и обычные вкладчики. Если у физического лица в банке открыт депозит на сумму явно больше 700 тысяч рублей, он, видя, что банку осталось недолго, может попытаться аналогичным образом распределить свои средства между счетами других физических лиц. Делается это для тех же целей — сохранить свои деньги и получить выплату. Ведь все, что больше 700 тысяч вкладчикам не возвращается.

На самом деле сама операция по распределению денежных средств в таком случае не означает реального движения денег на счете. На самом деле, запись делается только в банковских документах. Как правило, все это делается при посредничестве работника банка, который предлагает подобные услуги за небольшую плату. С одной стороны, работник банка действительно помогает вкладчику не потерять все свои деньги, однако делается это за счет средств АСВ. А АСВ подобные операции не нравятся, поэтому вкладчик, который решится на такую операцию, может лишиться и тех 700 тысяч, которые в любом случае были бы его.

Чтобы избежать таких проблем, нужно воспользоваться несколькими простыми советами. Первый совет — распределяйте свои средства на депозитах в разных банках, чтобы сумма каждого вклада не превышала 700 тысяч рублей. В таком случае вы сможете вернуть свои деньги, даже если у банка отзовут лицензию. Причем деньги вам вернут, пусть и не сразу, но без особых проблем. Второй совет — выбирайте только надежные банки. Сделать это довольно сложно, ведь, как показывает практика, даже довольно мощные на первый взгляд кредитные организации, вроде Мастер-Банка, также могут попасть под проверки ЦБ и не выдержать их.

Впрочем, есть такие банки, для которых риск отзыва лицензии не так велик. Это, безусловно, Сбербанк — настолько большая кредитная организация, что именно на ней держится вся банковская система страны. Таким же гигантом является банк ВТБ 24. Если речь идет о других банках, то нужно смотреть на финансовые показатели, например, на размер резервов. Также важно место кредитной организации в рейтингах, которые составляют те или иные рейтинговые агентства. Слушать советов друзей при этом не стоит. Ведь даже если ваш друг успешно открыл депозит и получил прибыль в банке, это не значит, что кредитная организация действительно стабильна и устойчива.